# Tài chính tài chính được thực hiện dễ dàng

Tài chính vi mô dễ dàng, một tổ chức tài chính vi mô được cấp phép hàng đầu tại Cộng hòa Liên bang Myanmar, được thành lập bởi công ty đầu tư có trụ sở tại Hồng Kông Meridian Capital Limited vào năm 2015. CEO Frank Snieders ngồi xuống nói chuyện với Phóng viên EU.

Tại sao Easy Microfinance được tạo ra ở Myanmar? Điều gì làm cho Myanmar đặc biệt từ quan điểm tài chính vi mô?

Trở lại năm 2015, khi dự án tài chính vi mô bắt đầu, Myanmar là lựa chọn hợp lý nhất cho đầu tư vào một tổ chức tài chính vi mô: quốc gia gần đây đã mở cửa ra thế giới và có dân số trưởng thành lớn hơn 34 triệu người, trong đó 75/80. kiếm được ít hơn XNUMX đô la một tháng. Khoảng XNUMX% dân số không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức: họ bị loại trừ hoặc dựa vào các dịch vụ tài chính phi chính thức rất tốn kém, tạo cơ hội lớn cho các tổ chức Tài chính vi mô cung cấp các dịch vụ tài chính có giá hợp lý phù hợp với nhu cầu của các doanh nhân siêu nhỏ.

Làm thế nào bạn sẽ mô tả môi trường tín dụng vi mô ở Myanmar trước khi nhập EM?

Rất nhiều không được phục vụ, đặc biệt là bên ngoài các thành phố lớn hơn như Yangon và Mandalay. Số lượng tổ chức TCVM còn hạn chế, số lượng khách hàng và danh mục cho vay thấp. Điều này một phần là do môi trường pháp lý rất bất lợi: quy mô khoản vay tối đa vào thời điểm đó là 500,000 Kyats (khoảng 420 USD), không có nguồn vốn bên ngoài và không có giấy phép nhận tiền gửi. Về cơ bản, tất cả các tổ chức TCVM được tài trợ thông qua Vốn chủ sở hữu, Trợ cấp và lợi nhuận giữ lại. Nhưng đã có một thị trường rộng lớn cho các sản phẩm tài chính vi mô và văn hóa trả nợ tín dụng rất mạnh đã tồn tại.

Bạn đang cố gắng để đạt được điều gì?

quảng cáo

Để biến Tài chính vi mô dễ dàng trở thành năm tổ chức tài chính vi mô tốt nhất trong cả nước. Chúng tôi đã mở chi nhánh đầu tiên vào tháng 2016 năm 3 và đã giải ngân khoản vay đầu tiên một tháng sau đó vì vậy về cơ bản chúng tôi đã hoạt động được hơn 22 năm. Trong ba năm này, chúng tôi đã xây dựng một mạng lưới gồm 7 chi nhánh tại 600 Bang, sử dụng gần 3 nhân viên. Trong hơn 400 năm qua, chúng tôi cũng đã giải ngân được gần 160 nghìn khoản vay với tổng khối lượng hơn 100 tỷ kyats (khoảng 150,000 triệu USD) và hiện đang phục vụ 50 khách hàng đang hoạt động thông qua danh mục cho vay dư nợ hơn 34 tỷ kyats (khoảng USD) 10 triệu). Điều này đã đưa chúng ta đến rất gần với XNUMX MFI hàng đầu trên thị trường; và chúng tôi đang tiếp tục chiếm thị phần mỗi tháng.

Các đặc điểm chính của ethos EM là gì?

Tôi rất tin tưởng vào những gì chúng tôi muốn gọi là phương pháp tiếp cận 'Dễ dàng': các sản phẩm dễ hiểu, dễ tiếp cận và phân phối hiệu quả nhờ số hóa nhưng cũng thú vị và vui vẻ cho những nhân viên biết sử dụng công nghệ và có rất nhiều cơ hội thăng tiến trong tổ chức vì công ty chủ yếu tuyển dụng bên ngoài ở cấp độ đầu vào và sử dụng sự thăng tiến nội bộ để lấp đầy các vị trí cao hơn dựa trên thành tích, bất kể giới tính, chủng tộc hay tôn giáo.

Easy Microfinance là một tổ chức tài chính vi mô tin tưởng vào việc trao quyền cho mọi người thông qua khả năng tiếp cận vốn. Bạn sẽ phân biệt EM với các tổ chức tài chính vi mô khác như thế nào?

Easy dễ dàng phân biệt với các tổ chức Tài chính vi mô khác ở Myanmar bằng cách tiếp cận rắc rối tập trung vào khách hàng và bằng cách sử dụng công nghệ hiện đại để giao hàng và theo dõi hiệu quả: nhân viên tín dụng của chúng tôi được trang bị máy tính bảng và quy trình tín dụng của chúng tôi gần như không có giấy tờ: mọi thông tin đều được nắm bắt và được lưu trữ kỹ thuật số, dẫn đến một quy trình tín dụng hiệu quả và nhanh chóng. Hơn nữa, chúng tôi làm cho mọi thứ trở nên dễ dàng cho khách hàng: họ không bắt buộc phải cung cấp bất kỳ tài liệu nào hoặc thực hiện bất kỳ yêu cầu quan liêu nào và chúng tôi không yêu cầu họ tham dự các cuộc họp hàng tuần hoặc hàng tháng. Cuối cùng, chúng tôi đảm bảo rằng các khoản vay mà chúng tôi đang cung cấp cho khách hàng của chúng tôi phù hợp với nhu cầu kinh doanh và khả năng trả nợ của họ để đảm bảo rằng các khoản vay này giúp doanh nghiệp của họ phát triển và khách hàng tránh được nợ nần.

Các khoản vay của bạn được mô tả là "rắc rối miễn phí"; Điều đó có nghĩa là gì? 

Điều đó có nghĩa là chúng tôi đang đặt rất ít gánh nặng cho các khách hàng (tiềm năng) của mình: tất cả những gì chúng tôi yêu cầu từ họ trong quy trình tín dụng là một chút thời gian của họ; họ không bắt buộc phải cung cấp bất kỳ tài liệu hoặc hình ảnh nào và họ không bắt buộc phải tham dự các cuộc họp hàng tuần hoặc hai tháng một lần hoặc để trả nợ hàng tuần hoặc hai tháng một lần, cung cấp thêm thời gian cho khoản tiền cho vay được sử dụng trong các doanh nghiệp của họ kể từ khi trả nợ hàng tháng.

Làm thế nào để bạn đảm bảo rằng các khoản vay được hoàn trả nếu chúng nhanh chóng và dễ dàng nhận được? Làm thế nào bạn có thể tự tin rằng các khoản vay sẽ được hoàn trả? 

Bởi vì quy trình bảo lãnh kỹ lưỡng của chúng tôi bao gồm đánh giá khả năng trả nợ cũng như tính cách / sự sẵn sàng trả nợ và sự ổn định của mỗi người nộp đơn. Nhân viên tín dụng tài chính vi mô dễ dàng đến thăm địa điểm kinh doanh và nhà của từng người nộp đơn và xây dựng một dòng tiền chi tiết của đơn vị hộ gia đình để đảm bảo rằng người nộp đơn có khả năng trả nợ. Quá trình này bao gồm rất nhiều kiểm tra chéo về bán hàng, mua hàng, chi phí và mức sống của hộ gia đình cũng như kiểm tra lịch sử tín dụng và hành vi thanh toán của người nộp đơn. Hơn nữa, với các khoản vay nhóm, có một bảo đảm chéo giữa các thành viên nhóm cam kết thanh toán trong các trường hợp khi một thành viên mặc định; và trong trường hợp cho vay cá nhân, có một người đồng nộp đơn và người bảo lãnh phải trả tiền nếu người vay không trả được nợ.

Tỷ lệ nợ xấu của bạn là gì?

Nợ xấu thường được định nghĩa là các khoản vay trong hơn 90 ngày bị truy thu. Tỷ lệ sẽ lấy tổng số tiền gốc của các khoản vay đó theo tỷ lệ phần trăm của tổng dư nợ cho vay. Đối với Tài chính vi mô dễ dàng vào cuối tháng 2019 năm 0.09, tỷ lệ này là 90%. Tuy nhiên, từ góc độ quản lý, tỷ lệ này ít thú vị hơn so với tỷ lệ trả nợ đúng hạn, vì xác suất thu hồi sau 2019 ngày là rất thấp. Đây là lý do tại sao chúng tôi tập trung nhiều vào tỷ lệ trả nợ đúng hạn. Tính đến tháng 99.82 năm 99.25, tỷ lệ trả nợ đúng hạn trong Tài chính vi mô dễ dàng là XNUMX% về số lượng và XNUMX% về số lượng; xuất sắc bởi bất kỳ tiêu chuẩn.

Tại sao niềm tin rất quan trọng? Làm thế nào để bạn tạo niềm tin giữa người cho vay và người đi vay?

Niềm tin rất quan trọng vì mô hình kinh doanh của chúng tôi là mô hình quan hệ; không phải là một mô hình giao dịch: mục đích của Tài chính vi mô dễ dàng không phải là chỉ cung cấp một khoản vay cho khách hàng, mà là để tài trợ cho khách hàng trong một thời gian dài, tăng số tiền vay và thời hạn cho vay theo thời gian. Khoản vay đầu tiên thường là khoản vay thử nghiệm với số tiền cho vay tương đối thấp và thời gian ngắn: nó tương đối tốn kém về nguồn, trong khi doanh thu được tạo ra thấp. Nhưng khi chúng ta làm quen với một khách hàng và xây dựng mối quan hệ và lịch sử, việc gia hạn các khoản vay trở nên dễ dàng / rẻ hơn trong khi doanh thu từ khoản vay đó cũng cao hơn với số tiền cho vay cao hơn và thời gian dài hơn.

Bạn có bao nhiêu người vay? Con số này so với một năm trước như thế nào?

Hiện tại Tài chính vi mô dễ dàng có khoảng 150,000 người vay; một năm trước chúng tôi có khoảng 85,000 người vay vì vậy chúng tôi đã tăng trưởng khoảng 76% cho người vay trong 12 tháng qua.

Khách hàng tiêu biểu của bạn là ai?

Khách hàng điển hình của Easy Microfinance là các doanh nhân nhỏ cần khoản vay từ 100,000 kyats (khoảng 70 USD) đến 10 triệu kyats (khoảng 7,000 USD). Khoảng 40% hoạt động trong lĩnh vực thương mại, 30% trong lĩnh vực dịch vụ, 25% trong lĩnh vực nông nghiệp và 3% trong lĩnh vực sản xuất. Có khoảng 80 loại hình kinh doanh mà chúng tôi thường xuyên cho vay; từ đó, loại hình kinh doanh phổ biến nhất là các quầy hàng rong bán thức ăn chín: gần 16 nghìn trong số 150 nghìn người vay của chúng tôi có hoạt động kinh doanh này. Các loại hình kinh doanh rất phổ biến khác mà chúng tôi cho vay là cửa hàng tạp hóa, cửa hàng quần áo / giày dép / dệt may, cửa hàng trái cây và rau quả và cửa hàng thịt; mỗi người trong số này được tính cho hơn 8 nghìn người vay trong danh mục cho vay đang hoạt động của chúng tôi.

Khách hàng của bạn chủ yếu đến từ các khu vực thành thị? Làm thế nào để những người từ vùng sâu vùng xa truy cập dịch vụ của bạn?

59% khách hàng của chúng tôi là nông thôn. Cán bộ tín dụng của chúng tôi ở khu vực nông thôn có xe máy để cho vay và theo dõi hiệu quả. Chúng tôi có một quy tắc là các chi nhánh của chúng tôi phục vụ diện tích lên tới 1 giờ bằng xe buýt hoặc xe máy. Khách hàng sẽ đến chi nhánh bằng xe buýt để giải ngân khoản vay và trả nợ, trong khi trong tương lai gần họ cũng sẽ có thể trả nợ thông qua các đại lý gần nhà hoặc doanh nghiệp của họ: Easy Microfinance hiện đang thí điểm ngân hàng đại lý với Ongo, một công ty có trụ sở tại Myanmar ví điện thoại di động được cấp phép và mạng lưới đại lý.

Bạn bao phủ bao nhiêu phần trăm đất nước? Bạn có kế hoạch mở rộng phạm vi địa lý không?

Hiện tại, chúng tôi bao gồm 7 tiểu bang thông qua 22 chi nhánh. Phạm vi địa lý liên tục được mở rộng với tốc độ khoảng 8 chi nhánh mỗi năm. Trong năm tới, Tài chính vi mô dễ dàng sẽ có mặt ở 3 hoặc 4 quốc gia khác. Trong trung hạn, tham vọng của chúng tôi là có sự hiện diện trên toàn quốc: vì vậy sẽ có hoạt động ở tất cả 15 tiểu bang của Myanmar.

Bạn cung cấp các khoản vay cá nhân và nhóm. Loại hình nào áp dụng cho các khoản vay theo nhóm? Ưu điểm của khoản vay theo nhóm là gì?

Các khoản vay theo nhóm nhắm đến các doanh nghiệp nhỏ nhất có nhu cầu vay với số tiền thấp hơn 1 triệu kyats (khoảng 700 USD). Những loại cho vay này khó có thể cung cấp cho từng cá nhân (sẽ tốn quá nhiều chi phí nếu cử một Nhân viên tín dụng chỉ cho một khoản vay), nhưng bằng cách cung cấp chúng cho một nhóm từ 5 đến 10 người sống gần nhau và biết nhau. rất tốt và sẵn sàng đảm bảo cho nhau, có một trường hợp kinh doanh tốt.

Những loại vấn đề bạn gặp phải?

Thành thật mà nói, chúng tôi gặp phải một số vấn đề tương đối: tất nhiên có những người mặc định thỉnh thoảng và có thể có những khách hàng che giấu rằng họ có các khoản vay với các tổ chức khác có thể dẫn đến nợ quá mức, nhưng đây là một tỷ lệ rất nhỏ. Sau đó, có sự chậm trễ trong phê duyệt theo quy định đối với tài trợ và / hoặc mở rộng khu vực ảnh hưởng đến khả năng đạt được các mục tiêu ngân sách của chúng tôi, nhưng bằng cách nào đó chúng tôi thường xoay sở để đạt được KPI quan trọng nhất.

Làm thế nào bạn sẽ mô tả kiến ​​thức tài chính ở Myanmar? Làm thế nào để EM nhằm mục đích giúp cải thiện nó?

Trong số các khách hàng mục tiêu của chúng tôi biết đọc biết viết tài chính thấp ở Myanmar. Easy Microfinance giải quyết vấn đề này bằng cách tổ chức đào tạo kiến ​​thức tài chính cho khách hàng tiềm năng, bằng cách có các điều kiện cho vay rõ ràng và minh bạch, bằng cách có một quy trình bảo lãnh thực hành có trách nhiệm và tốt nhất, tôn trọng và áp dụng các nguyên tắc bảo vệ khách hàng và bằng cách giải thích chi tiết các điều kiện cho vay trước khi giải ngân khoản vay.

Những tác động nào bạn tin rằng EM có trong bối cảnh của Myanmar?

Một tác động mạnh mẽ: tất nhiên có thế hệ việc làm trực tiếp trong Tài chính vi mô dễ dàng hiện có gần 600 nhân viên với công việc được trả lương cao, có thể duy trì gia đình của họ. Sau đó, có tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp mà Easy Microfinance đã tài trợ: gần 400,000 khoản vay được giải ngân với tổng số hơn 100 triệu USD đã giúp các doanh nghiệp này phát triển, cải thiện cuộc sống của những doanh nhân nhỏ này và gia đình họ. Nhưng cũng có tác động gián tiếp của việc tạo việc làm bởi những doanh nghiệp đã được tài trợ và ở cấp độ nhà cung cấp của các doanh nghiệp này.

EM được tạo ra bởi công ty đầu tư Meridian Capital Limited (MCL) có trụ sở tại Hồng Kông vào năm 2015. MCL đã đóng vai trò gì trong sự phát triển của EM?

Một vai trò cực kỳ quan trọng; không có MCL thì sẽ không có Tài chính vi mô dễ dàng! Meridian Capital Limited có hứng thú đầu tư vào một tổ chức tài chính vi mô trong môi trường pháp lý không thuận lợi cho tài chính vi mô vào thời điểm đó. MCL có tầm nhìn và tin tưởng rằng môi trường pháp lý này sẽ cải thiện theo thời gian (rất may là nó đã làm), điều này cho phép Easy Microfinance có lợi thế đầu vào sớm. MCL đã thể hiện cam kết của mình bằng cách đặt tiền vào vị trí của mình, cam kết đủ vốn để đảm bảo một tổ chức khả thi ngay cả trong một kịch bản (không thể) trong đó môi trường pháp lý sẽ không cải thiện. Nhưng cá nhân tôi cũng đã nhận được sự hỗ trợ đầy đủ trong giai đoạn trước khi ra mắt, khi phải mất một thời gian dài để có được giấy phép Tài chính vi mô: có rất nhiều sự chậm trễ và đôi khi dường như chúng tôi sẽ không nhận được giấy phép. Nhưng MCL mắc kẹt với tôi, và cuối cùng chúng tôi đã có được giấy phép! MCL tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong việc cung cấp hướng dẫn chiến lược trong ban giám đốc, đảm bảo các lựa chọn đúng đắn được đưa ra, bao gồm đưa cổ đông thứ hai chiến lược, Delta Capital có thể tăng cường hơn nữa cơ sở vốn (Easy Microfinance, với mức lương hiện tại với số vốn 14.2 triệu USD, là một trong những MFI có vốn hóa tốt nhất ở Myanmar) và để giúp huy động một lượng lớn tài trợ nợ.

EM đã nhận được giấy phép tài chính vi mô vào nửa cuối năm 2016. Những thành tựu chính của EM kể từ khi bắt đầu hoạt động là gì?

Đạt được hòa vốn chỉ sau bảy tháng hoạt động và có lãi kể từ đó; ra mắt sản phẩm cho vay cá nhân của chúng tôi 1 năm sau khi bắt đầu hoạt động; thành lập 22 chi nhánh, đạt được 150 nghìn khách hàng và danh mục cho vay 50 tỷ kyats có chất lượng tuyệt vời sau ít hơn ba năm hoạt động.

Những thách thức lớn nhất của bạn là gì?

Những thách thức quan trọng nhất của chúng tôi là ở bên ngoài: Tôi muốn nói rằng đảm bảo tài trợ nợ có sẵn đúng hạn và nhận được sự chấp thuận theo quy định đối với tài trợ là những thách thức lớn nhất, theo sát là đảm bảo rằng chúng tôi nhận được phê duyệt theo quy định cho việc mở rộng địa lý của chúng tôi.

Bạn tự hào nhất về điều gì?

Đây có thể dễ dàng tạo ra Tài chính vi mô dễ dàng: 4.5 năm trước tôi đã đến Myanmar cho dự án này khi không có gì: trong năm đầu tiên, dự án là chương trình một người trong đó tôi thực hiện nghiên cứu thị trường, đã viết kế hoạch kinh doanh , đã tạo ra công ty và nộp đơn xin giấy phép Tài chính vi mô, trong khi đó, viết tất cả các chính sách và thủ tục và chọn phần mềm ngân hàng. Sau đó tôi đã may mắn có thể khởi động các hoạt động, lựa chọn trụ sở chính và các chi nhánh đầu tiên, và tuyển dụng và đào tạo nhân viên đầu tiên. Đôi khi tôi vẫn cho rằng tất cả điều này dẫn đến tổ chức chúng ta có ngày hôm nay: Tài chính vi mô dễ dàng, một MFI thực hành tốt nhất, nằm trong số 11 tổ chức lớn nhất trong cả nước và đang phát triển.

Bạn có tham vọng gì cho EM? Bạn thấy EM ở đâu trong năm năm?

Mặc dù tôi rất tự hào về những gì chúng tôi đã đạt được cho đến nay, chúng tôi mới chỉ nói sơ qua: trong 5 năm nữa, Easy Microfinance sẽ là 5 MFI hàng đầu hoạt động trên toàn quốc với hơn 60 chi nhánh, sử dụng hơn 1,600 nhân viên và phục vụ một nửa triệu người vay thông qua danh mục cho vay tích cực hơn 230 tỷ kyats (khoảng 155 triệu USD).

Về người được phỏng vấn

Frank Snieders là Giám đốc điều hành và Giám đốc điều hành sáng lập của Easy Microfinance, một tổ chức tài chính vi mô được cấp phép tại Cộng hòa Liên bang Myanmar. Trước khi đảm nhiệm vị trí hiện tại, ông Snieders đã nắm giữ các vị trí Quản lý cấp cao trong các mạng lưới tài chính vi mô quốc tế khác nhau: với tư cách là Giám đốc điều hành của Advans Bank Tanzania (2013-2015) và Advans Cameroon (2009-2013) và là COO của Finca International tại Cộng hòa Dân chủ của Congo (2006-2009). Ông Snieders có bằng Thạc sĩ về Quan hệ Quốc tế tại Đại học Groningen ở Hà Lan và đã học được các hoạt động tài chính vi mô và ngân hàng sau khi học tại Học viện Quản lý Ngân hàng tại Ngân hàng Procredit.

Chia sẻ bài viết này: