Cuộc cách mạng Fintech trước ngưỡng cửa của Pakistan

Lớp lót bạc đi kèm với đại dịch coronavirus là quá trình nhanh chóng hướng tới số hóa trong các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế mà trước đây đã diễn ra với tốc độ chóng mặt. Đặc biệt, sự bao gồm tài chính của khu vực nông thôn là rất quan trọng đối với tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh hơn mà đất nước cần phát triển, và cuộc cách mạng Fintech đang mang lại cơ hội thu hút nhiều người trong số những người trước đây không có ngân hàng báo cáo Không gian làng toàn cầu.

Cuộc cách mạng fintech của Pakistan: Nghe có vẻ hấp dẫn nhưng bạn có hiểu nó nghĩa là gì không?

Về bản chất, nó đề cập đến công nghệ hỗ trợ các dịch vụ tài chính và ngân hàng. Được rồi, đó là một sự khởi đầu! Nhưng điều này có gì mới - không phải tất cả chúng ta đều biết các giao dịch viên có máy tính để họ sử dụng khi chúng ta gửi hoặc rút tiền mặt từ ngân hàng.

Nói một cách đơn giản nhất, nó có thể có nghĩa là như vậy, nhưng về bản chất, fintech mà chúng ta đang đề cập đến chính xác hơn là đề cập đến tất cả công nghệ giúp bạn thực hiện các nhu cầu ngân hàng của mình nói chung mà không cần sự hỗ trợ của một người. Vì vậy, nó có thể đơn giản như kiểm tra số dư của bạn hoặc chuyển tiền của bạn trong ứng dụng điện thoại của bạn.

Nó có ý nghĩa gì đối với người Pakistan?

Hợp đồng rất lớn. Bảy mươi bảy phần trăm của đất nước vẫn chưa có ngân hàng và không được bao gồm về mặt tài chính do một số lý do, bao gồm các chi nhánh ngân hàng không thể bao phủ mọi nơi trên đất nước; với 10 chi nhánh trên 100,000 người lớn, tỷ lệ bao phủ ngân hàng của Pakistan thấp hơn so với mức trung bình là 16.38 ở châu Á.

Điều đó có nghĩa là một số lượng lớn người dân không có khả năng tiếp cận tài chính và tất cả những gì đi kèm với nó bao gồm các khoản vay nông nghiệp, cho vay máy kéo, cho vay máy móc, cho vay mua ô tô, thế chấp, bảo hiểm nông dân và sự phát triển của DNVVN đều bị cản trở do thiếu khả năng tiếp cận thành vốn và như vậy.

quảng cáo

Điều này ngăn cản các cá nhân tham gia vào các hoạt động kinh tế có thể thay đổi cuộc sống của họ và kìm hãm sự tăng trưởng kinh tế một cách tổng thể. Theo Khảo sát Tiếp cận Tài chính, quốc gia này vẫn chủ yếu dựa vào tiền mặt.

Chỉ 23% dân số Pakistan trưởng thành được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức và thậm chí ít hơn, chỉ 16% người Pakistan trưởng thành có tài khoản ngân hàng. Sự kiện Thiên nga đen được gọi là COVID-19 đã nhanh chóng chuyển đổi các quốc gia như Pakistan sang thế kỷ XXI kỹ thuật số trong lĩnh vực tài chính.

Các ngân hàng đang ủng hộ và nói về ví kỹ thuật số, ngân hàng không chi nhánh đã được đẩy vào hành động ngay lập tức vì họ khuyến khích người tiêu dùng 'giữ an toàn và ở nhà' và sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến của họ; nó hoạt động như một chất xúc tác phi thường cho số hóa và thương mại điện tử.

Chính phủ PTI đã đưa ra “Sáng kiến ​​Pakistan kỹ thuật số” bao gồm tất cả các lĩnh vực, bao gồm nông nghiệp, chăm sóc sức khỏe, giáo dục, thương mại, thương mại, dịch vụ chính phủ và dịch vụ tài chính.

Số tiền khổng lồ đã được chi tiêu theo chương trình Ehsaas đã được gửi dưới dạng thanh toán kỹ thuật số và chính phủ đã sử dụng điều này (thanh toán từ chính phủ cho cá nhân (G2P)) như một cơ hội để thu hút những người trước đây chưa sử dụng ngân hàng vào lĩnh vực tài chính.

Quá trình số hóa của Pakistan đã làm tăng tốc độ logarit, vì các giải pháp kỹ thuật số trở nên cần thiết, đặc biệt là trong thời gian bị khóa. Ngân hàng Nhà nước Pakistan cũng đang thúc đẩy sự thay đổi nhanh hơn với sự sẵn có của các khoản thanh toán tức thì thông qua hệ thống Raast của họ.

Fintech đã tác động đến nhiều lĩnh vực như Ngân hàng, Bảo hiểm, Cho vay, Tài chính Cá nhân, Thanh toán Điện, Các khoản cho vay, Đầu tư mạo hiểm và Quản lý Tài sản. Nhiều công ty khởi nghiệp mới đã bắt đầu trong lĩnh vực này và đã đối đầu trực tiếp với những người chơi có uy tín, thường tạo ra một môi trường cạnh tranh có lợi cho người tiêu dùng.

Theo MarketScreener, lĩnh vực tài chính toàn cầu dự kiến ​​trị giá 26.5 nghìn tỷ USD vào năm 2022 và ngành Fintech có giá trị khoảng 1% toàn ngành.

Theo một nghiên cứu của Goldman Sachs, người ta ước tính rằng ngành công nghiệp công nghệ tài chính toàn cầu cuối cùng có thể phá vỡ doanh thu lên tới 4.7 triệu đô la từ các dịch vụ tài chính truyền thống. PwC ước tính vào năm 2020 có tới 28% dịch vụ ngân hàng và thanh toán có nguy cơ bị gián đoạn do các mô hình kinh doanh mới do fintech mang lại.

Fintech ở Pakistan

Theo Cơ quan Viễn thông Pakistan, với 101 triệu người sử dụng Internet ở Pakistan, 46% có quyền truy cập vào các dịch vụ băng thông rộng và 85% dân số Pakistan có kết nối di động, chiếm 183 triệu thuê bao di động, một mức thâm nhập cao trong dân số.

Pakistan mang đến cơ hội kinh doanh to lớn trong lĩnh vực thanh toán cho các ngân hàng và các tổ chức fintech khác, bao gồm cả các công ty khởi nghiệp và công ty viễn thông, để tận dụng mức độ thâm nhập cao của thiết bị di động trong nước bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính thông qua thiết bị di động, ứng dụng và dịch vụ web.

Ví điện tử có thể được sử dụng cho các giao dịch thanh toán khác nhau như nhận các khoản thanh toán bao gồm chuyển tiền, tiền lương và thanh toán hóa đơn cùng với việc nạp tiền điện thoại. Theo McKinsey Consulting, chi phí cung cấp tài khoản kỹ thuật số cho khách hàng có thể thấp hơn 80-90% so với việc sử dụng các chi nhánh thực.

Các ngân hàng neo đã đến với đất nước này vài năm trước khi các gã khổng lồ viễn thông nhận ra rằng họ có thể tham gia vào ngành công nghiệp này và thách thức các ngân hàng truyền thống. Ngân hàng neo về cơ bản là ngân hàng dựa trên internet, là ngân hàng ảo hoạt động trực tuyến độc quyền mà không có mạng lưới chi nhánh vật lý truyền thống và bất kỳ chi phí nào kèm theo.

Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới năm 2019, Dịch vụ Tài chính Kỹ thuật số của Pakistan sẽ có sự bùng nổ đạt 36 tỷ USD, đóng góp 7% vào GDP nếu cổng thanh toán bán lẻ theo thời gian thực được giới thiệu.

Hiện nay, ngân hàng không chi nhánh, kể cả với các công ty viễn thông, vẫn chưa có bước phát triển lớn; tính đến tháng 2021 năm 6,604,143, giao dịch trung bình hàng ngày vẫn ở khoảng 594 và tổng số giao dịch trong quý chỉ là 1.8 triệu, với giá trị giao dịch khoảng Rs. XNUMX nghìn tỷ.

Ai sẽ phục vụ những người không được bảo vệ?

Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới năm 2016, 27.5 triệu người Pakistan trưởng thành nói rằng khoảng cách đến một tổ chức tài chính là một rào cản đáng kể trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính. Sự xuất hiện của các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng không chi nhánh vào thị trường đã bổ sung khoảng 180,000 đại lý đang hoạt động kể từ năm 2008 vào 100,000 chi nhánh ngân hàng hiện tại, nhưng điều này chỉ giúp ích một chút cho sự khan hiếm các đầu mối liên hệ tài chính cho dân chúng.

Hơn nữa, một báo cáo của Karandaz cho thấy các ngân hàng vẫn cung cấp 80% các dịch vụ tài chính hiện có trong khi chỉ phục vụ 15% dân số. Càng ngày, tại các thị trường mà sự thiếu hụt các nhà cung cấp dịch vụ tài chính này tồn tại, chúng tôi thấy các công ty khởi nghiệp tham gia để cung cấp nhu cầu này về các dịch vụ thanh toán kèm theo nhanh hơn, hiệu quả, không rườm rà, đặc biệt là giữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân không có ngân hàng.

Kể từ khi SBP giới thiệu các quy định của Viện tiền điện tử (EMI) vào tháng 2019 năm XNUMX, một số công ty khởi nghiệp có trụ sở tại Pakistan đã tiếp cận SBP để được phê duyệt - bao gồm Finja, Nayapay, Sadapay và AFT - tất cả đều đang ở các giai đoạn phê duyệt khác nhau để có được phê duyệt thí điểm đến phê duyệt về nguyên tắc từ SBP.

Nhiều công ty khởi nghiệp fintech và các công ty khác đang chuẩn bị xin giấy phép EMI để mở ra tiềm năng của các dịch vụ tài chính kỹ thuật số. Giấy phép EMI chỉ cho phép các fintech cung cấp cho khách hàng một tài khoản với giới hạn giao dịch hàng ngày và hàng tháng.

Họ không được phép cung cấp bất kỳ sản phẩm cho vay hoặc tiết kiệm nào; các công ty muốn làm điều đó cũng phải chọn ngân hàng không chi nhánh hoặc đăng ký tổ chức tài chính phi ngân hàng (NBFI) tại Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch [1] Pakistan (SECP).

Finja gần đây đã trở thành fintech đầu tiên có được cả hai giấy phép theo quy định: giấy phép EMI theo quy định của SBP và giấy phép cho vay cho NBFC (công ty tài chính phi ngân hàng) theo SECP. Không phải tất cả fintech đang tìm cách cạnh tranh với các ngân hàng.

Ví dụ, Finja đang xây dựng quan hệ đối tác với các ngân hàng bằng cách cộng tác với họ và tạo ra các sản phẩm cho vay và thanh toán để phục vụ một phân khúc mà họ có thể không nhắm mục tiêu trước đó.

Gần đây, HBL đã đầu tư 1.15 triệu đô la vào Finja, tuyên bố rằng điều này sẽ chủ động tái tạo ngân hàng để trở thành một “công ty công nghệ có giấy phép hoạt động ngân hàng”. Ngân hàng lưu ý rằng đầu tư vào Finja sẽ phục vụ hai trong số các ưu tiên chiến lược của ngân hàng, đó là đầu tư vào bao gồm tài chính kỹ thuật số và vào các công ty tài chính phát triển liên quan đến nông nghiệp và DNVVN.

Kể từ tháng 2020 năm 550, Finja đã tăng danh mục cho vay kỹ thuật số lên 50,000%, giải ngân hơn XNUMX khoản vay kỹ thuật số cho các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa. Không nghi ngờ gì rằng SBP muốn đảm bảo rằng các công ty fintech sẽ giúp đỡ trong mục tiêu tăng cường khả năng bao gồm tài chính thông qua các khuôn khổ thanh toán kỹ thuật số mới và thường sáng tạo.

Các quy định năm 2019 cung cấp một khuôn khổ rõ ràng cho các EMI muốn phục vụ công chúng và quy định các tiêu chuẩn và yêu cầu dịch vụ tối thiểu cho các công ty này để đảm bảo rằng các dịch vụ thanh toán được cung cấp cho người tiêu dùng một cách mạnh mẽ và tiết kiệm chi phí và cung cấp cơ sở để bảo vệ khách hàng.

Chia sẻ bài viết này: